公积金新政,年轻人伤不起

    作者:暴虐的小白兔 提交日期:2018-09-14 22:19:45

      夜晚突放大新闻,北京出台公积金新政,彻底改变未来市管公积金的提取和贷款。这些政策出台并无前兆,可执行起来却不设缓冲期,极其迅速。原因何在?影响的又是些什么人呢?

      总结起来,新政可以用三点总结,“认房又认贷”、“缴存额度与缴存年限挂钩”、“异地购房不能随意提取”。总之一句话,用公积金买房没那么容易了。


      新政对年轻人影响最大。当贷款额度与缴存年限挂钩,缴存年薪就决定了你可以贷出多少钱用来付首付。每缴存一年可以贷10万,这意味着缴存超11年,才可贷到公积金的封顶贷款额度120万。并且,贷款额度与收入挂钩,月还款额不超月收入6成,收入不够还将降低额度。过去,公积金贷款期限最长是截止到70周岁,新政则调整为不得超过65周岁。压缩了贷款期限,再设置贷款收入比例限制,也意味着对贷款额度设限。

      对于外地购房,公积金新政也给出了极其严格的限制条件,只能买户籍地或者户籍所在省会城市,其余地区均不得提取或贷款。

      为什么会出现如此严厉的公积金贷款政策?2017年北京“317”新政中,商贷已经实施了“认房又认贷”,而公积金贷款只“认房”。即不看贷款记录,只要名下无房,就能按首套房申请公积金贷款。那时候出台这个政策的目的很明确,为的是冷却炒房气氛,遏制房价上涨。可今天,北京的房价比那时候跌了10%到20%,市场已经相当稳定,甚至可以用冷清来形容了。一套房和二套房在贷款中有何不同呢,一套可贷款120万,这次“二套房”既认房又认贷后,二套最高贷款额度还从80万元下调至60万。至此,房贷新政所传递出的信息可以说是非常明确了——除了房住不炒的原因,公积金也缺钱了。

      全国范围内,公积金的池子里有4.5万亿缴存结余,怎么会缺钱呢?原因就在于随着房价的上涨,贷款激增,很多地方已经是收不抵支了。如2016年,全国住房公积金缴存用于个人放贷的比例为88.84%,天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、贵州等8个省市的“个人住房贷款率”超过100%,其中天津高达122.9%,福建高达105.78%。北京虽然没有进入收不抵贷的程度,贷款率也高达了98%。


      公积金结余的地区多是东三省、新疆和青海等胡焕庸线以西的人口流出区域,这里贷款率虽然低,但缴存数字本来就不高。而对于沿海地区尤其是长三角、珠三角等人口流入区域,公积金这个池子里的水正在被快速抽干。曾经,因为公积金提取难,高结余下高贬值,北京、上海等地住房公积金被指成“劫贫济富”工具,近年来陆续出台租房提取、异地支取和“账随人走”等措施方便了取用,却令这一政策式互助平台里的资金流失过快,降低了政策初衷。简言之,是人口结构的迅速变动,以及高昂的房价所带来的高额贷款,令这一共济式平台措手不及了,只能以限制资金的流出为应对。

      我国实施住房公积金制度的目的很简单,就是要保障每一个人都能住有所居,都能减轻购房的压力。可当公积金池子缺钱的时候,年轻人成为最受伤的一群人。设想一位25岁研究生毕业,就职后开始缴存公积金,正常情况下可贷满120万需要缴存11年以上,也就是37岁左右。可北京住房公积金的一位负责人却解释“这主要是为了引导市民合理住房消费,落实‘租购并举’、‘先租后买’” 。然而现实却是残酷的,北京市今年来房租已经涨了一大截,四环内仅仅一套一居室月租金都得6000元以上了。

      尤其是,如果借款申请人为已婚的,核算贷款额度以夫妻双方中缴存年限较长的一方计算。也就是说,丈夫是7年,妻子是5年,那么也只能贷70万元,而不能两个人合并计算为12年。一线城市房价本来就高,北上深三个一线城市房价均进入了全世界前列,购买这里的住房需要耗费的是双方父母算在内的“六个钱包”,即使如此还有相当的困难。年轻人最需要政策扶持的时候,却被公积金新政关上了大门。


      金九银十,可今年秋天的房地产市场没有了上半年万人抢房的喧嚣,市场在转凉。面对房租上涨,年轻人迎来了一个相对充裕的选房时机。刚刚,龙头房企的恒大更是在全国范围内打出了“在售住宅全部89折优惠”的广告,且首付款也可以分期支付,最低首付仅需5%。融创、阳光城等地产公司纷纷跟进,一大批在上一轮地产盛宴中赚得盆满钵满,同时也积累了巨额债务的地产商将以冲销量换取财务上的喘息。

      年轻人住有所居的梦想,真应该以更人性化的设计,予以保护。


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      文章来源: 天涯杂谈
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